Blog de Cuentas Corrientes

Hace unos días, nos sorprendía la noticia de que el 42% de los ahorros de los españoles se encontraban en cuentas sin remunerar. Esta noticia puede dar lugar a varias reflexiones, algunas de las cuales ya han sido expresadas en la Red.

 Es el caso de un post que leí en el que se hacía hincapié en la necesidad de exigir la remuneración de nuestras cuentas corrientes y analizaba de forma bastante exhaustiva la cantidad de activo que los usuarios “regalaban” al banco a cambio de nada.

La verdad es que es cierto que los españoles son bastante conservadores en cuanto a finanzas se refiere, pero este conservadurismo va unido a la falta de información financiera o desconocimiento. Y es que, hasta ahora, parece que los españoles sólo habían oído hablar de las hipotecas y eran expertos en las subidas del euribor, dejando totalmente de lado otros mecanismos de ahorrar dinero sin riesgos.

Ahora que se avecinan tiempos de crisis y que los bancos necesitan liquidez tanto para las hipotecas, como para créditos y para mover fondos, es cuando las cuentas remuneradas, depósitos y otros productos similares han saltado a la palestra y se oye hablar de ellos en cualquier intermedio televisivo.

Bajo la promesa de altas rentabilidades, sin comisiones ni penalizaciones por disponibilidad anticipada de los ahorros, se han dado a conocer cuentas tan apetitosas como  la cuenta NARANJA de ING, la Cuenta Nómina de ING Direct  o la  Cuenta Azul de iBanesto cuyas rentabilidades rondan en torno al 6 y el 6,10%, respectivamente y solamente son aplicables a un periodo de tiempo determinado.

Otros productos que se han popularizado son las cuentas asociadas, cuentas cuya apertura es gratuita y que el usuario puede asociar a cualquier otro producto de inversión como puede ser un depósito, un fondo de inversión, etc.. Es el caso de la cuenta Openbank o la cuenta Remunerada Caja Navarra.

Para quienes puedan invertir con mayor riesgo se han diseñado las cuentas para operar en bolsa. Es el caso de la Cuenta Forex de Fidexo o las cuentas de Self Trade o Inversis.

Como se puede ver, cuentas reumeradas hay de muchos tipos, otra cosa es que los usuarios se atrevan a contratarlas o a hacer los “papeleos” pertinentes. Es cierto que algunas de estas entidades sólo permiten la contratación online, otro escollo más para los españoles, dado el récord de estafas por phising que nuestro país posee, sin embargo, siempre hay que revisar las condiciones de los productos financieros que se contratan con lupa y, si puede ser con un experto, mucho mejor.

La historia de las subidas de los precios en este año sigue sumando puntos.

Y es que ahora algunas entidades bancarias, como una de las medidas de mayor captación de capital para enfrentar la crisis, han aumentado hasta en un 5% el costo de sus comisiones en las cuentas de ahorro por la gestión de las transacciones financieras de los particulares.

Las comisiones son cuotas que los bancos aplican al cliente por diferentes conceptos, pueden ser por apertura, cancelación, por sacar dinero de otro banco o por pagar con las tarjetas de crédito o de débito.

Son gastos de los que usualmente el cliente no se percata o que suele olvidar, pero en conjunto, a veces constituyen una buena pasta que uno se pudiese ahorrar si se está realmente al pendiente de ello.

El costo de las comisiones siempre es importante al momento de abrir una cuenta bancaria, ya sea de ahorro o corriente.

Lo ideal siempre es abrir cuentas que más beneficios den en cuestión de intereses, pero es igualmente importante abrir una que menos comisiones cobre.

Existen cuentas de ahorro cuyo como principal gancho para el cliente, es precisamente que no cobra ningún tipo de comisión.

Por ejemplo, la Cuenta Azul, de iBanesto, es una de ellas. Esta cuenta de ahorro no cobra ningún gasto de operación, ni de ingreso de cheques ni en transferencias, tampoco de apertura.

La Cuenta Naranja ING tampoco cobra ningún tipo de comisión.

Hay otras que eliminan la comisión de gestión de cuenta, de transferencias o de cuota anual, como la Cuenta Openbank.

Se puede evitar tener malas sorpresas siempre fijándose muy bien en estos detalles, porque después puede pasar que nos llegue el estado de la cuenta y veamos cobros que no se tenían previstos.

El activismo político, social y ecológico son temas que actualmente se escuchan mucho en las noticias internacionales y la responsabilidad social es un aspecto que las empresas toman en cuenta cada vez más.

Para los que son activistas de alguna manera o simplemente sienten una responsabilidad y solidaridad respecto al mundo que los rodea, ha llegado una cuenta bancaria que, además de otorgar los beneficios que todos los productos bancarios ofrecen, invierte el dinero en proyectos que ayudan a mejorar el medio ambiente y la calidad de vida de muchas personas: la cuenta Triodos Bank.

Si se pone en una pizarra los tipos de productos de cuentas bancarias que se están ofreciendo actualmente, todas enfocadas al mayor beneficio, no pagar comisiones, tener el TAE más alto, etcétera, pues la cuenta Triodos Bank sí que representa un “producto diferente” que apela a la transparencia para tener más satisfecho al cliente.

Triodos Bank tiene la característica de que, al momento de buscar información sobre sus productos, inmediatamente uno puede tener acceso a una lista de condiciones que tienen para financiar proyectos que van desde la agricultura, el ahorro energético y la defensa medioambiental hasta la educación, la investigación y el turismo.

Desde mi punto de vista, la propuesta de Triodos Bank le quita frivolidad que por naturaleza tiene el sector bancario, pues no se trata de abrir una cuenta para ganar más dinero, sino de abrir una cuenta más ganar dinero más ayudar a proyectos altruistas.

Además, un valor agregado que también le veo es que la persona que abre una cuenta en Triodos Bank sabe a dónde va su dinero, lo que pienso que inconscientemente le da tranquilidad al cliente.

Es interesante ver estos productos en el mercado, da la impresión de que, aunque se trata de negocios, uno realmente puede contribuir a mejorar las condiciones humanas o el medio ambiente al mismo tiempo de que gana más dinero abriendo una cuenta bancaria.

Habrá qué ver cómo juega la apuesta de Triodos Bank por el espíritu altruista de los clientes contra la feroz lucha de los otros productos por ofrecer los mejores TAEs en el mercado.

¿Quieres invertir ya tu dinero online? Yo te aconsejaría que te esperaras un poco.

Con la aparente guerra que la Cuenta Naranja de ING, y la Cuenta Azul, de iBanesto, están librando, puede ser que si uno se espera un poco más, logre conseguir invertir en una cuenta que le dé un TAE altísimo.

Resulta que la Cuenta Azul acaba de aumentar el TAE al 6,1% hasta enero del 2009, después de que la Cuenta Naranja lo aumentara la semana pasada al 6%, que lo dará durante los primeros cinco meses, promoción que durará hasta el 30 de septiembre de este año.

Esto convierte a la Cuenta Azul en la cuenta online más rentable del mercado español, hasta el momento.

Con esta respuesta de Banesto, no dudo que ING Direct ponga en marcha otra estrategia para reaccionar ante esta movida, tal vez subiendo más el TAE, y si uno se pone listo en los próximos días, muy probablemente pueda aprovechar muy bien las ventajas que esta lucha por captar nuevos clientes pueda dar.

Y es que ING Direct, que es líder en banca online y que ha crecido mucho últimamente, debe estar ahora muy preocupado, pues iBanesto, la banca online de Banesto, no tiene ni un año de haber sido creada y ya le está dando dolores de cabeza al que podría ser el mayor banco online de España.

iBanesto llegó a España ofreciendo tres productos low cost que han llamado muchísimo la atención, pues prácticamente son productos sin comisiones que se han posicionado rápidamente en el mundo de los productos bancarios por Internet.

Sin embargo, ING Direct es un banco oline con más trayectoria, con más de 1,6 millones de clientes.

Así es que conviene evaluar muy bien las dos opciones, que a mi parecer, son ambas estupendas. Hay estar atentos en esta semana, al menos, para elegir la cuenta que más rentabilidad dé y se adapte, por supuesto, a cualquier necesidad.

Seguro que en este verano, algunos, si no es que muchos jóvenes han aprovechado para trabajar temporalmente y ganar un poco de pasta.

Con toda la crisis económica que hay ahora en España, es probable que los jóvenes hayan llegado a una conclusión: que nunca se sabe cómo va a estar la situación en un futuro y que es mejor comenzar a ahorrar desde ahora.

La cultura de ahorrar siempre es buena, sobre todo si se comienza desde temprana edad, cuando uno no tiene compromisos fuertes como una familia o una hipoteca que pagar.

Precisamente por esto, muchos bancos ofrecen cuentas de ahorro creadas especialmente para jóvenes.

Un ejemplo que para mí es clarísimo es la Cuenta Remunerada de Caja Navarra. Esta cuenta llama la atención por la forma en la que quiere llegar al mercado joven: regalando un PSP, un Nintendo DS o un iPod touch, productos que evidentemente llaman la atención de los jovenes.

Hay otras cuentas bancarias que dan facilidades de apertura, como por ejemplo la Cuenta Azul de Banesto, que se puede abrir solamente con 1 euro, dando pie al ahorro sin necesidad de reunir primero una fuerte cantidad de dinero para abrir la cuenta.

Algunos bancos simplemente incluyen la palabra joven en el nombre de sus cuentas, como es la E Cuenta Joven Caixa Catalunya o la Cuenta Joven BBVA, que están orientadas a adultos jóvenes que buscan cuentas bancarias que tampoco les compliquen mucho la vida.

Sin duda, hay opciones para que los jóvenes comiencen desde ahora a ahorrar para que cuando se acerque una crisis como la de ahora, no los tome por sorpresa.

Últimamente, con la crisis económica por la que España está pasando, llegar al fin de mes se convierte en toda una hazaña, pues hay que ingeniárselas para hacer que el dinero alcance.

Hasta el momento, no he conocido a nadie que se ponga feliz cuando llega el fin de mes, sobre todo si le toca pagar alguna hipoteca u otro tipo de deuda.

Todos se quejan al respecto y las entidades bancarias siempre le han sacado provecho a estas quejas para sus campañas publicitarias de apertura de cuentas corrientes.

Pero ahora sí que me han sorprendido, porque he visto una campaña lanzada por Caixa Sabadell titulada “Otro final de mes es posible” con todo y un “Manifesto” de 8 artículos, como hacen las ongs para defender sus causas.

Los artículos, por supuesto, hacen mención de todos los problemas por los que uno pasa durante los últimos días del mes, como no poder ponerle gasolina al coche o tener que esperar a que comience el siguiente mes para poder comprarse lo que uno quiere.

Con una filosofía de “sí se puede”, Caixa Sabadell presenta varias formas de llegar al fin de mes, en especial, si se tiene una cuenta corriente para rentabilizar.

En el fondo invitan a uno a abrir una Cuenta Sabadell y uno de los ganchos más fuertes, además de que no hay comisiones, es la promesa de sorteos mensuales de 4.000 euros con la condición de que se firme el “Manifesto” y que se domicilie la nómina.

De hecho, si se firma el “Manifiesto”, se supone que las posibilidades de ganar los sorteos de esos 4.000 euros mensuales en Caixa Sabadell se multiplican por dos.

Con todos los problemas económicos que hay ahora, recibir esa cantidad en una cuenta es muy beneficioso y, si la suerte está del lado de uno, sin duda llegar al fin de mes ya no sería un calvario.

La verdad es que es bastante interesante, porque Caixa Sabadell le da un giro completo al concepto tradicional que las campañas publicitarias han hecho respecto al tema de cómo llegar a fin de mes.

Además, es la primera vez que veo que una entidad bancaria le da la oportunidad al usuario de participar tan directamente en una campaña, porque “Otro fin de mes es posible” tiene un blog denominado “¿Y tú qué haces para llegar a final de mes?” en donde cualquier persona puede aportar una opinión o algún comentario o consejo sobre cómo le hace para llegar al fin de mes.

Parece que Caixa Sabadell ha encontrado una forma inteligente y diferente al resto de llegar a la conciencia de los españoles que están preocupados constantemente por rentabilizar el dinero y esta campaña, con un poco de humor, anima al español a pensar que se puede llegar a fin de mes sin tantas restricciones ni dolores de cabeza.

Aunque para los adultos es casi imposible ahorrar en época de verano, para los niños podría ser una gran oportunidad para comenzar a entender la verdadera importancia del dinero.

Una alternativa que ofrecen los bancos, es utilizar una pequeña parte de la paga extra para abrirle a sus hijos una cuenta bancaria para niños y aprovechar las vacaciones para explicarles lo importante que es comenzar a ahorrar desde pequeños.

En el mercado hay una gran cantidad de cuentas bancarias dirigidas a estos pequeños clientes, que en su mayoría tienen un formato de cuentas ahorro. Pero hay que tener cuidado porque no todas los productos financiaron infantiles son los más idóneos.

El Defensor del Pueblo de la Comunidad de Madrid indicó hace unos meses una serie de recomendaciones y advertencias relacionadas con las cuentas de ahorro para niños.

La primera es no contratarlas con grandes sumas de dinero. Con unos 50 euros es suficiente, ya que el objetivo es que los niños “aprendan poco a poco” a guardar ahorrar su propio dinero. Esto también lo aconseja debido a que muchos pequeños podrían “presumir” ante sus amigos de “tener dinero”, lo cual podría generar “sentimientos de envidia” y, en consecuencia, algunos conflictos.

El tema de las comisiones es muy importante. Recordemos que los pequeños no están acostumbrados a pagar por servicios, por lo que esto podría ser una ventaja y a la vez una desventaja. Ventaja porque así se les enseña poco a poco a los niños a asumir responsabilidades de esa naturaleza, y desventaja porque las comisiones pueden ser muy altas -o muchas- y esto les podría desanimar a continuar con la cuenta bancaria.

El tema de las tarjetas de debito es otro punto de discordancia. Algunas cuentas de ahorro para niños regalan estas tarjetas cuando el cliente pasa de cierta edad. El Defensor del Pueblo en Madrid es del criterio que es un “contrasentido porque incita al gasto” porque el pequeño cliente tendrá el poder de disponer de su dinero de forma muy fácil y rápida.

Es aquí cuando la influencia de los padres es de gran valor, porque son ellos los que deben ejercer de fuerza controladora de las finanzas de sus hijos para evitar que la cuenta de ahorro se convierta en un dolor de cabeza. Antes de tomar esta decisión de suscribir las tarjetas de debito, lo mejor es que se estudie primero la capacidad que tiene el niño para manejar sus gastos, más allá de su edad y de los ingresos que pueda tener por su paga mensual o por los regalos de sus familiares.

La gran mayoría de las entidades financieras tienen el plan de cuenta joven para que una vez que los adolescentes cumplan la mayoría de edad, puedan continuar como clientes de ese banco sin perder gran parte de las ventajas que tenían cuando abrieron la cuenta de ahorro para niños.

Si de niños nos premiaban con juguetes y diversión por sacar 10 en la escuela, Caja Navarra pretende hacer lo mismo, pero ahora por ahorrar bien.

Con la intención de captar nuevos clientes, específicamente jóvenes, Caja Navarra ha decidido hacer al cliente bailar y jugar con una PSP, una consola Nintendo DS y un iPod Touch a cambio de abrir una Cuenta Nómina CAN.

Últimamente, las entidades bancarias han apostado por ofrecer obsequios, como por ejemplo Caixa Sabadell, que regaló un Nintendo Wii a sus potenciales nuevos clientes. Otros bancos hasta incluyen sorteos dentro de las promociones para los titulares de las cuentas.

Pero hay otras cosas que deben tomarse en cuenta para elegir dónde abrir una cuenta y no guiarse por el que ofrezca mejores regalos o sorteos.

Por ejemplo, esta cuenta remunerada de Caja Navarra, además de que obsequia lo antes mencionado, ofrece también una TAE de 4,01%, que se encuentra entre las más altas del mercado bancario.

Aunque otras cuentas, como la Cuenta Naranja, de ING Direct, o la Cuenta Azul, de Banesto, superan un 5% del TAE, la Cuenta Nómina CAN, de Caja Navarra, tiene la particularidad de que da un interés Euribor de -0,45%, es decir, que aplicará una tasa menor a la que se encuentre en el mercado.

Sin embargo, este beneficio no es constante a partir de que se abra la cuenta remunerada, solamente se extiende hasta diciembre del 2008 y se puede tener seis meses más si se domicilia una nómina.

Después se puede seguir prolongándo un mes por cada recibo que se domicilie o por cada seguro de vida, hogar, salud o coche que se contrate, pero con un máximo de seis meses.

La Cuenta Nómina CAN tiene beneficios que definitivamente pueden aprovecharse, por supuesto, después de evaluar muy bien las posibilidades.

La mayor parte de la oferta bancaria de las entidades se apunta a Internet. Esto es porque unos 6,4 millones de personas en España realizan la mayor parte de sus transacciones financieras mediante un ordenador como abrir cuentas bancarias, depositos, suscribir creditos e incluso contratar hipotecas. Las operaciones ya alcanzan un cifra de 21.900 millones de euros.

Según las cifras de Banesto, estos internautas superan con creces los 1,8 millones que clientes financieros que había en el año 2001, lo que significa que la inclinación por parte de los usuarios hacia la banca online, va en franco ascenso.

Desde un ordenador ya todo es posible. Por eso la banca no ha querido desaprovechar esta fuerte aceptación que tiene Internet en la población para hacerle la vida más fácil a sus potenciales clientes, y ofrecerles productos con promociones “exclusivos” de la banca online.

El mercado actualmente lo domina ING Direct con 1,5 millones de clientes, gracias al alto poder de captación que han tenido la Cuenta Nomina ING Direct y la Cuenta Naranja ING. Muy de cerca le sigue iBanesto con productos como la Cuenta Azul.

El Banco Santander no ha querido quedarse atrás y a lanzado su nueva filial online con nombre Openbank. Sus productos son muy parecidos a los que ofrecen en oficinas, con ciertas diferencias, más que todo promocionales para captar clientes. Esta es la tercera entidad tradicional que se ubica como mayor captadora de clientes por Internet.

Los gastos de las transferencias de cuentas bancarias serán compartidos por ambas partes: por el emisor y por el receptor, según la nueva ley de servicios de pago que apenas está en discusión y que podría entrar en vigencia en noviembre de 2009.

Esta normativa, que tiene carácter comunitario, tiene por objetivo garantizar que los pagos dentro de la Unión Europea se realicen de la misma manera en todos los países miembros, de manera que los pagos por estos servicios entre cuentas bancarias sean lo más equitativos posible.

La nueva ley entraría a reforzar lo que se conoce como el Área Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés). De esta manera las transferencias por cuentas bancarias, bien sea cuenta ahorro, cuenta corriente o cualquier otra modalidad, tendrán un precio común en toda la comunidad europea.

De acuerdo a datos del Ministerio de Economía y Hacienda actualmente este servicio está fragmentado en 27 regímenes nacionales distintos, lo que ha impedido que exista un mercado único servicios de pago.

No obstante, la nueva ley establecerá que los gastos por transferencias serán compartidos entre el que envía y el que recibe, siempre que el cliente previamente no llegue a un acuerdo distinto con la entidad que hará la emisión.