Blog de Cuentas Corrientes

El activismo político, social y ecológico son temas que actualmente se escuchan mucho en las noticias internacionales y la responsabilidad social es un aspecto que las empresas toman en cuenta cada vez más.

Para los que son activistas de alguna manera o simplemente sienten una responsabilidad y solidaridad respecto al mundo que los rodea, ha llegado una cuenta bancaria que, además de otorgar los beneficios que todos los productos bancarios ofrecen, invierte el dinero en proyectos que ayudan a mejorar el medio ambiente y la calidad de vida de muchas personas: la cuenta Triodos Bank.

Si se pone en una pizarra los tipos de productos de cuentas bancarias que se están ofreciendo actualmente, todas enfocadas al mayor beneficio, no pagar comisiones, tener el TAE más alto, etcétera, pues la cuenta Triodos Bank sí que representa un “producto diferente” que apela a la transparencia para tener más satisfecho al cliente.

Triodos Bank tiene la característica de que, al momento de buscar información sobre sus productos, inmediatamente uno puede tener acceso a una lista de condiciones que tienen para financiar proyectos que van desde la agricultura, el ahorro energético y la defensa medioambiental hasta la educación, la investigación y el turismo.

Desde mi punto de vista, la propuesta de Triodos Bank le quita frivolidad que por naturaleza tiene el sector bancario, pues no se trata de abrir una cuenta para ganar más dinero, sino de abrir una cuenta más ganar dinero más ayudar a proyectos altruistas.

Además, un valor agregado que también le veo es que la persona que abre una cuenta en Triodos Bank sabe a dónde va su dinero, lo que pienso que inconscientemente le da tranquilidad al cliente.

Es interesante ver estos productos en el mercado, da la impresión de que, aunque se trata de negocios, uno realmente puede contribuir a mejorar las condiciones humanas o el medio ambiente al mismo tiempo de que gana más dinero abriendo una cuenta bancaria.

Habrá qué ver cómo juega la apuesta de Triodos Bank por el espíritu altruista de los clientes contra la feroz lucha de los otros productos por ofrecer los mejores TAEs en el mercado.

¿Quieres invertir ya tu dinero online? Yo te aconsejaría que te esperaras un poco.

Con la aparente guerra que la Cuenta Naranja de ING, y la Cuenta Azul, de iBanesto, están librando, puede ser que si uno se espera un poco más, logre conseguir invertir en una cuenta que le dé un TAE altísimo.

Resulta que la Cuenta Azul acaba de aumentar el TAE al 6,1% hasta enero del 2009, después de que la Cuenta Naranja lo aumentara la semana pasada al 6%, que lo dará durante los primeros cinco meses, promoción que durará hasta el 30 de septiembre de este año.

Esto convierte a la Cuenta Azul en la cuenta online más rentable del mercado español, hasta el momento.

Con esta respuesta de Banesto, no dudo que ING Direct ponga en marcha otra estrategia para reaccionar ante esta movida, tal vez subiendo más el TAE, y si uno se pone listo en los próximos días, muy probablemente pueda aprovechar muy bien las ventajas que esta lucha por captar nuevos clientes pueda dar.

Y es que ING Direct, que es líder en banca online y que ha crecido mucho últimamente, debe estar ahora muy preocupado, pues iBanesto, la banca online de Banesto, no tiene ni un año de haber sido creada y ya le está dando dolores de cabeza al que podría ser el mayor banco online de España.

iBanesto llegó a España ofreciendo tres productos low cost que han llamado muchísimo la atención, pues prácticamente son productos sin comisiones que se han posicionado rápidamente en el mundo de los productos bancarios por Internet.

Sin embargo, ING Direct es un banco oline con más trayectoria, con más de 1,6 millones de clientes.

Así es que conviene evaluar muy bien las dos opciones, que a mi parecer, son ambas estupendas. Hay estar atentos en esta semana, al menos, para elegir la cuenta que más rentabilidad dé y se adapte, por supuesto, a cualquier necesidad.

Seguro que en este verano, algunos, si no es que muchos jóvenes han aprovechado para trabajar temporalmente y ganar un poco de pasta.

Con toda la crisis económica que hay ahora en España, es probable que los jóvenes hayan llegado a una conclusión: que nunca se sabe cómo va a estar la situación en un futuro y que es mejor comenzar a ahorrar desde ahora.

La cultura de ahorrar siempre es buena, sobre todo si se comienza desde temprana edad, cuando uno no tiene compromisos fuertes como una familia o una hipoteca que pagar.

Precisamente por esto, muchos bancos ofrecen cuentas de ahorro creadas especialmente para jóvenes.

Un ejemplo que para mí es clarísimo es la Cuenta Remunerada de Caja Navarra. Esta cuenta llama la atención por la forma en la que quiere llegar al mercado joven: regalando un PSP, un Nintendo DS o un iPod touch, productos que evidentemente llaman la atención de los jovenes.

Hay otras cuentas bancarias que dan facilidades de apertura, como por ejemplo la Cuenta Azul de Banesto, que se puede abrir solamente con 1 euro, dando pie al ahorro sin necesidad de reunir primero una fuerte cantidad de dinero para abrir la cuenta.

Algunos bancos simplemente incluyen la palabra joven en el nombre de sus cuentas, como es la E Cuenta Joven Caixa Catalunya o la Cuenta Joven BBVA, que están orientadas a adultos jóvenes que buscan cuentas bancarias que tampoco les compliquen mucho la vida.

Sin duda, hay opciones para que los jóvenes comiencen desde ahora a ahorrar para que cuando se acerque una crisis como la de ahora, no los tome por sorpresa.

Últimamente, con la crisis económica por la que España está pasando, llegar al fin de mes se convierte en toda una hazaña, pues hay que ingeniárselas para hacer que el dinero alcance.

Hasta el momento, no he conocido a nadie que se ponga feliz cuando llega el fin de mes, sobre todo si le toca pagar alguna hipoteca u otro tipo de deuda.

Todos se quejan al respecto y las entidades bancarias siempre le han sacado provecho a estas quejas para sus campañas publicitarias de apertura de cuentas corrientes.

Pero ahora sí que me han sorprendido, porque he visto una campaña lanzada por Caixa Sabadell titulada “Otro final de mes es posible” con todo y un “Manifesto” de 8 artículos, como hacen las ongs para defender sus causas.

Los artículos, por supuesto, hacen mención de todos los problemas por los que uno pasa durante los últimos días del mes, como no poder ponerle gasolina al coche o tener que esperar a que comience el siguiente mes para poder comprarse lo que uno quiere.

Con una filosofía de “sí se puede”, Caixa Sabadell presenta varias formas de llegar al fin de mes, en especial, si se tiene una cuenta corriente para rentabilizar.

En el fondo invitan a uno a abrir una Cuenta Sabadell y uno de los ganchos más fuertes, además de que no hay comisiones, es la promesa de sorteos mensuales de 4.000 euros con la condición de que se firme el “Manifesto” y que se domicilie la nómina.

De hecho, si se firma el “Manifiesto”, se supone que las posibilidades de ganar los sorteos de esos 4.000 euros mensuales en Caixa Sabadell se multiplican por dos.

Con todos los problemas económicos que hay ahora, recibir esa cantidad en una cuenta es muy beneficioso y, si la suerte está del lado de uno, sin duda llegar al fin de mes ya no sería un calvario.

La verdad es que es bastante interesante, porque Caixa Sabadell le da un giro completo al concepto tradicional que las campañas publicitarias han hecho respecto al tema de cómo llegar a fin de mes.

Además, es la primera vez que veo que una entidad bancaria le da la oportunidad al usuario de participar tan directamente en una campaña, porque “Otro fin de mes es posible” tiene un blog denominado “¿Y tú qué haces para llegar a final de mes?” en donde cualquier persona puede aportar una opinión o algún comentario o consejo sobre cómo le hace para llegar al fin de mes.

Parece que Caixa Sabadell ha encontrado una forma inteligente y diferente al resto de llegar a la conciencia de los españoles que están preocupados constantemente por rentabilizar el dinero y esta campaña, con un poco de humor, anima al español a pensar que se puede llegar a fin de mes sin tantas restricciones ni dolores de cabeza.

Aunque para los adultos es casi imposible ahorrar en época de verano, para los niños podría ser una gran oportunidad para comenzar a entender la verdadera importancia del dinero.

Una alternativa que ofrecen los bancos, es utilizar una pequeña parte de la paga extra para abrirle a sus hijos una cuenta bancaria para niños y aprovechar las vacaciones para explicarles lo importante que es comenzar a ahorrar desde pequeños.

En el mercado hay una gran cantidad de cuentas bancarias dirigidas a estos pequeños clientes, que en su mayoría tienen un formato de cuentas ahorro. Pero hay que tener cuidado porque no todas los productos financiaron infantiles son los más idóneos.

El Defensor del Pueblo de la Comunidad de Madrid indicó hace unos meses una serie de recomendaciones y advertencias relacionadas con las cuentas de ahorro para niños.

La primera es no contratarlas con grandes sumas de dinero. Con unos 50 euros es suficiente, ya que el objetivo es que los niños “aprendan poco a poco” a guardar ahorrar su propio dinero. Esto también lo aconseja debido a que muchos pequeños podrían “presumir” ante sus amigos de “tener dinero”, lo cual podría generar “sentimientos de envidia” y, en consecuencia, algunos conflictos.

El tema de las comisiones es muy importante. Recordemos que los pequeños no están acostumbrados a pagar por servicios, por lo que esto podría ser una ventaja y a la vez una desventaja. Ventaja porque así se les enseña poco a poco a los niños a asumir responsabilidades de esa naturaleza, y desventaja porque las comisiones pueden ser muy altas -o muchas- y esto les podría desanimar a continuar con la cuenta bancaria.

El tema de las tarjetas de debito es otro punto de discordancia. Algunas cuentas de ahorro para niños regalan estas tarjetas cuando el cliente pasa de cierta edad. El Defensor del Pueblo en Madrid es del criterio que es un “contrasentido porque incita al gasto” porque el pequeño cliente tendrá el poder de disponer de su dinero de forma muy fácil y rápida.

Es aquí cuando la influencia de los padres es de gran valor, porque son ellos los que deben ejercer de fuerza controladora de las finanzas de sus hijos para evitar que la cuenta de ahorro se convierta en un dolor de cabeza. Antes de tomar esta decisión de suscribir las tarjetas de debito, lo mejor es que se estudie primero la capacidad que tiene el niño para manejar sus gastos, más allá de su edad y de los ingresos que pueda tener por su paga mensual o por los regalos de sus familiares.

La gran mayoría de las entidades financieras tienen el plan de cuenta joven para que una vez que los adolescentes cumplan la mayoría de edad, puedan continuar como clientes de ese banco sin perder gran parte de las ventajas que tenían cuando abrieron la cuenta de ahorro para niños.

Si de niños nos premiaban con juguetes y diversión por sacar 10 en la escuela, Caja Navarra pretende hacer lo mismo, pero ahora por ahorrar bien.

Con la intención de captar nuevos clientes, específicamente jóvenes, Caja Navarra ha decidido hacer al cliente bailar y jugar con una PSP, una consola Nintendo DS y un iPod Touch a cambio de abrir una Cuenta Nómina CAN.

Últimamente, las entidades bancarias han apostado por ofrecer obsequios, como por ejemplo Caixa Sabadell, que regaló un Nintendo Wii a sus potenciales nuevos clientes. Otros bancos hasta incluyen sorteos dentro de las promociones para los titulares de las cuentas.

Pero hay otras cosas que deben tomarse en cuenta para elegir dónde abrir una cuenta y no guiarse por el que ofrezca mejores regalos o sorteos.

Por ejemplo, esta cuenta remunerada de Caja Navarra, además de que obsequia lo antes mencionado, ofrece también una TAE de 4,01%, que se encuentra entre las más altas del mercado bancario.

Aunque otras cuentas, como la Cuenta Naranja, de ING Direct, o la Cuenta Azul, de Banesto, superan un 5% del TAE, la Cuenta Nómina CAN, de Caja Navarra, tiene la particularidad de que da un interés Euribor de -0,45%, es decir, que aplicará una tasa menor a la que se encuentre en el mercado.

Sin embargo, este beneficio no es constante a partir de que se abra la cuenta remunerada, solamente se extiende hasta diciembre del 2008 y se puede tener seis meses más si se domicilia una nómina.

Después se puede seguir prolongándo un mes por cada recibo que se domicilie o por cada seguro de vida, hogar, salud o coche que se contrate, pero con un máximo de seis meses.

La Cuenta Nómina CAN tiene beneficios que definitivamente pueden aprovecharse, por supuesto, después de evaluar muy bien las posibilidades.

La mayor parte de la oferta bancaria de las entidades se apunta a Internet. Esto es porque unos 6,4 millones de personas en España realizan la mayor parte de sus transacciones financieras mediante un ordenador como abrir cuentas bancarias, depositos, suscribir creditos e incluso contratar hipotecas. Las operaciones ya alcanzan un cifra de 21.900 millones de euros.

Según las cifras de Banesto, estos internautas superan con creces los 1,8 millones que clientes financieros que había en el año 2001, lo que significa que la inclinación por parte de los usuarios hacia la banca online, va en franco ascenso.

Desde un ordenador ya todo es posible. Por eso la banca no ha querido desaprovechar esta fuerte aceptación que tiene Internet en la población para hacerle la vida más fácil a sus potenciales clientes, y ofrecerles productos con promociones “exclusivos” de la banca online.

El mercado actualmente lo domina ING Direct con 1,5 millones de clientes, gracias al alto poder de captación que han tenido la Cuenta Nomina ING Direct y la Cuenta Naranja ING. Muy de cerca le sigue iBanesto con productos como la Cuenta Azul.

El Banco Santander no ha querido quedarse atrás y a lanzado su nueva filial online con nombre Openbank. Sus productos son muy parecidos a los que ofrecen en oficinas, con ciertas diferencias, más que todo promocionales para captar clientes. Esta es la tercera entidad tradicional que se ubica como mayor captadora de clientes por Internet.

Los gastos de las transferencias de cuentas bancarias serán compartidos por ambas partes: por el emisor y por el receptor, según la nueva ley de servicios de pago que apenas está en discusión y que podría entrar en vigencia en noviembre de 2009.

Esta normativa, que tiene carácter comunitario, tiene por objetivo garantizar que los pagos dentro de la Unión Europea se realicen de la misma manera en todos los países miembros, de manera que los pagos por estos servicios entre cuentas bancarias sean lo más equitativos posible.

La nueva ley entraría a reforzar lo que se conoce como el Área Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés). De esta manera las transferencias por cuentas bancarias, bien sea cuenta ahorro, cuenta corriente o cualquier otra modalidad, tendrán un precio común en toda la comunidad europea.

De acuerdo a datos del Ministerio de Economía y Hacienda actualmente este servicio está fragmentado en 27 regímenes nacionales distintos, lo que ha impedido que exista un mercado único servicios de pago.

No obstante, la nueva ley establecerá que los gastos por transferencias serán compartidos entre el que envía y el que recibe, siempre que el cliente previamente no llegue a un acuerdo distinto con la entidad que hará la emisión.

Uno de los formatos de cuentas bancarias que más ha tomado vuelo en los últimos años es el de la cuenta nomina.

La diversidad de este producto se ha multiplicado de forma asombrosa en apenas poco tiempo. Ahora, no hay entidad bancaria en España que no ofrezca una cuenta nomina que tenga características muy similares a la de su competencia.

Pero el dilema de los que quieren contratar una es saber cuál elegir, sin dejarse llevar por la gran cantidad de obsequios y promociones que ofrecen las entidades para captar a los clientes, dándole más relevancia a estos regalos que a las características de la cuenta bancaria en sí.

Lo primero que hay que tomar en consideración es que la gran mayoría de las cuentas nomina –por no decir toda—no ofrecen ningún tipo de rentabilidad, tal y como sucede con los depositos, es decir, su dinero no gana un porcentaje mensual de acuerdo a un tipo de interés determinado.

No obstante, ofrece otros tipos de remuneraciones y es ahí donde radica la verdadera competencia. Algunas, como la Cuenta Nomina ING le devuelve a fin de mes el 2% de todos los recibos domiciliados, lo que quiere decir que mientras más recibos domicilie más dinero le devolverán.

Hasta hace poco la Cuenta Nomina ING decía ser la única en ofrecer este beneficio, sin embargo, ante la feroz competencia dentro de la banca online otras entidades ya ofrecen este servicio dentro de su cuenta nomina, aunque ING Direct sigue teniendo el liderato en esta rama.

Otro de los aspectos que hay considerar es si realmente se trata de una cuenta sin comisiones. Este es uno de los atractivos que más llaman la atención a los potenciales clientes que no quieren perder ni un centavo en operaciones bancarias.

Con este aspecto hay que tener mucho cuidado, pues si bien la entidad que tiene la cuenta nomina no le cobra comisiones por ningún servicio, la entidad destinataria –en el caso de una transferencia—podría tener un cargo por esta operación.

Por ejemplo, si usted tiene su cuenta nomina sólo para recibir su sueldo y además cuenta con una cuenta ahorro en otra entidad, tal vez ésta última le cobre alguna comisión por recibir dinero de la cuenta de otro banco.

Tarjetas de credito y debito gratis. Esto es lo que generalmente promocionan, pero no siempre es así. Las tarjetas de debito suelen venir con el paquete completo al momento de la contratación, pero las tarjetas de credito pueden esperar más tiempo del que cree si usted no tiene un sueldo que se ajuste a los criterios de concesión de creditos de la entidad.

Por todo lo demás, el sacar dinero con su tarjeta de debito en los cajeros autorizados no tiene ningún costo, y si lo hace en aquellos que no están afiliados, la comisión es bastante pequeña.

Una de las características que tienen algunas cuentas es el anticipo de nomina. Si ya tiene determinado tiempo utilizando el producto, la entidad le ofrece un préstamo que equivaldría a determinada cantidad de sueldos, con la posibilidad de negociar la forma de pago y el tipo de interés.

En líneas generales, la cuenta nomina ofrece más ventajas que beneficios. Claro, esto depende mucho de la óptica del cliente que la contrata y de las necesidades de cada quién. Pero hay que reconocer que ha sido un producto de gran relevancia debido a que cubre una necesidad que anteriormente era obviada: la de tener una cuenta bancaria única y exclusivamente para recibir el sueldo.

El aumento de población proveniente de países de la Unión Europea (UE) ha provocado que se estudie la situación bancaria que estos ciudadanos tienen en nuestro país.

La Comisión Europea (CE) ha mostrado su preocupación por la exclusión que sufren los ciudadanos de la UE que residen en España al no poder acceder a los servicios financieros básicos.

El objetivo que desea alcanzar la CE es garantizar la posibilidad de abrir una cuenta bancaria en España ya que es un servicio financiero básico al que todo ciudadano debe tener derecho. Sin embargo, según un estudio difundido por el ejecutivo comunitario, dos de cada diez adultos carecen de cuenta bancaria. El número aumenta si los solicitantes son nacionales de zonas desfavorecidas o de los nuevos Estados miembros.

La exclusión financiera afecta a aspectos sociales como conseguir un trabajo, vivienda, educación o atención sanitaria. Como dice el refrán, es “la pescadilla que se muerde la cola”. Los sectores que no pueden acceder a una cuenta bancaria son los más desfavorecidos, los que no tienen trabajo, vivienda, educación… pero sin embargo, el hecho de poseer una cuenta bancaria les frena a la hora de poder acceder a un trabajo, a una vivienda…

A todo esto se suman factores como la edad o la falta de alfabetización, por lo que las medidas de solución podrían enfocarse a la creación de productos financieros sencillos y baratos que se sitúen al alcance de todos.

Bruselas exige a los Estados miembros de la  Unión Europea que vigilen esta situación y que obliguen a los bancos a cumplir con su responsabilidad social.